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Bei Betriebsstillstand laufen die Kosten immer weiter

Viele Selbstständige sind so umsichtig, dass sie ihr Einkommen mit einer Krankentagegeldversicherung für den Fall der Fälle abgesichert haben – ein wichtiger Schutz. Das Problem dabei: Die laufenden Kosten, etwa für Gebäudemiete oder Leasinggebühren, müssen weiter gestemmt werden, auch wenn die Betriebstätigkeit ruht und keine Umsätze mehr generiert werden.

Gerade, wenn Sie in Ihrem Unternehmen hohe Fixkosten haben, kann eine solche Absicherung eine lohnende Sache sein. Experten schätzen den Bedarf an einer Betriebsausfallversicherung umso höher ein …

… je weniger sich der Ausfall des Betriebsinhabers kompensieren lässt – etwa in Branchen mit Meisterpflicht oder in Einzelbetrieben.

… je höher die fortlaufenden Kosten sind.

… je geringer die Einkommensabsicherung über Krankentagegeld ist.

So sinnvoll ist die Kombi aus Krankentagegeld und Betriebsausfallversicherung

Noch ein wichtiger Hinweis: Verwechseln Sie bitte nicht die Betriebsausfallversicherung mit einer Betriebsunterbrechungsversicherung. Letztere leistet bei Einnahmeausfällen durch Sachschäden – also beispielsweise bei einem Brand, Sturm oder Leitungswasserschaden. Krankheit und Unfall des Betriebsinhabers sind dagegen nur durch die Ausfallversicherung abgesichert.

Diese Risiken drohen Unternehmen

Fachleute betonen immer wieder: „Der Firmenrechtsschutz ist für Gewerbetreibende jeder Art zu empfehlen“, sagen beispielsweise Experten der Internet-Plattform gruender.de. Vor allem Betriebe, die (noch) keine großen Rücklagen gebildet haben, benötigen auf jeden Fall eine solche Absicherung. Denn rechtlichen Ärger handelt man sich schneller ein als den meisten bewusst ist. Klassische Risiken sind:

• arbeitsrechtliche Auseinandersetzungen mit (ehemaligen) Mitarbeitern
• Streitigkeiten mit benachbarten Anwohnern
• Ärger mit Leasinggesellschaften bei der Rückgabe von Fahrzeugen
• angebliche verkehrsrechtliche Vergehen

Doch das ist noch lange nicht alles. Seitdem vor einigen Jahren die Europäische Datenschutzgrundverordnung verschärft wurde, steigt die Gefahr von Forderungen im Zusammenhang mit Datenschutz- oder Urheberrechtsverletzungen. Hinzu kommen immer wieder mögliche Streitigkeiten zum Wettbewerbsrecht. Und gerade junge Unternehmen, die sich doch wieder von Beschäftigten trennen müssen, können in der Gründungsphase keine kostspieligen Kündigungsschutzverfahren gebrauchen. Denn dadurch entstehen möglicherweise hohe, nicht eingeplante Ausgaben.

So sollte eine gute Firmenrechtsschutzversicherung aussehen

Mit einer Firmenrechtsschutzversicherung erhalten Unternehmen die Ausgaben für Anwälte und Gerichtskosten erstattet. Eine gute Police sollte aber weitere Service-Bausteine enthalten. Dazu gehört etwa eine Anwalts-Hotline, die 24/7 erreichbar ist, aber auch die Möglichkeit, Bußgeldbescheide prüfen zulassen oder eine Dokumentenprüfung, die Arbeitsverträge vor Abschluss unter die Lupe nimmt. Noch ein wichtiger Punkt: Bei dieser speziellen Art der Rechtsschutzversicherung sollte die Versicherungssumme immer unbegrenzt sein.

Und Achtung: Selbstständige, die bereits eine Betriebshaftpflicht- oder eine Vermögensschadenhaftpflichtversicherung mit passivem Rechtsschutz haben, wiegen sich oft in falscher Sicherheit. Denn diese Versicherung hilft nur bei der Abweisung berechtigter Forderungen gegen Ihren Betrieb. Der Firmenrechtsschutz springt dagegen auch bei juristischen Auseinandersetzungen ein, die Sie und Ihr Unternehmen initiieren.

GKV Ärztliche Fehler können extrem teuer werden

Das Heilberufe-Kammergesetz schreibt die Berufshaftpflichtversicherung für Ärztinnen und Ärzte zwingend vor. Und das mit guten Gründen. Denn je stärker Stress, Zeitdruck und Arbeitsbelastung sind, umso größer ist das Risiko eines folgenschweren Fehlers. Wie schnell das passiert ist, zeigen diese Beispiele aus der Praxis der Versicherer:

• Aufgrund eines zu spät vorgenommenen Kaiserschnitts erlitt das betroffene Kind einen Gehirnschaden. Der verantwortliche Gynäkologe wurde zu einem Schmerzensgeld von 150.000 Euro verurteilt. Außerdem muss er Pflegekosten in Höhe von 2.500 Euro monatlich übernehmen.
• Nach einer intraartikulären Injektion erlitt ein Orthopädie-Patient eine Infektion. In der Folge kam es zu einer Gelenkversteifung – der 38-Jährige wurde berufsunfähig. Der behandelnde Arzt konnte nicht nachweisen, dass er seinen Patienten über das Risiko angemessen aufgeklärt hatte und musste deshalb für die finanziellen Folgen haften, unter anderem für den entstandenen Verdienstschaden.

Fachleute wie die Würzburger Beratungsgemeinschaft für Ärzte und Zahnärzte warnen deshalb Kolleginnen und Kollegen aller Fachrichtungen: „Die Folgen eines Fehlers können verheerend sein – finanziell und juristisch. Und etwa jede zweite Klage gegen einen Mediziner hat Erfolg.“

So schützt die Berufshaftpflichtversicherung

Mit einer Berufshaftpflichtversicherung sind Ärzte in zweierlei Hinsicht geschützt. Erstens wehrt die Versicherung unberechtigte Ansprüche angeblich geschädigter Patienten ab. Sollten die Ansprüche sich dagegen als berechtigt herausstellen, steht der Versicherer für die finanziellen Folgen gerade. Experten raten zu Deckungssummen von mindestens 3, noch besser von 5 Millionen Euro. Wichtig sind außerdem Zusatzleistungen wie ein erweiterter Strafrechtsschutz, der auch angestellte Ärzte von Praxisinhabern in den Schutz einschließt. Einen Sonderfall bilden Medizinische Versorgungseinrichtungen oder Berufsausübungsgemeinschaften. Sie benötigen ein individuell gestaltetes Spezialkonzept.

Eine verschärfte Versicherungspflicht gilt übrigens seit 2021 für Vertragsärzte. Das ist durch das damals in Kraft getretene Gesetz zur Weiterentwicklung der Gesundheitsversorgung (GVWG) geregelt. Unter anderem schreibt es die Mindestversicherungssumme von 3 Millionen Euro nun zwingend vor. Bei Ärzten mit angestellten Kolleginnen und Kollegen liegt die Untergrenze bei 5 Millionen. Weitere Sonderregelungen gelten für Berufsausübungsgemeinschaften. Die Materie ist kompliziert. Deshalb lassen Sie uns gemeinsam prüfen, ob Ihr bestehender Versicherungsschutz den aktuellen Rahmenbedingungen noch gerecht wird.